08/21/2023

ໃນ​ເວ​ລາ​ທີ່​ຈະ​ຊື້​ເຮືອນ​, ພວກ​ເຮົາ​ມັກ​ຈະ​ຈໍາ​ເປັນ​ຕ້ອງ​ພິ​ຈາ​ລະ​ນາ​ປະ​ເພດ​ທີ່​ແຕກ​ຕ່າງ​ກັນ​ຂອງ​ເງິນ​ກູ້​, ລວມ​ທັງ​ສອງ​ປະ​ເພດ​ຕົ້ນ​ຕໍ​: ເງິນ​ກູ້​ອັດ​ຕາ​ຄົງ​ທີ່​ແລະ​ເງິນ​ກູ້​ຢືມ​ອັດ​ຕາ​ການ​ປັບ​. ການຮູ້ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງສອງປະເພດນີ້ແມ່ນສໍາຄັນຕໍ່ການຕັດສິນໃຈກູ້ຢືມທີ່ດີທີ່ສຸດ. ໃນບົດຄວາມນີ້, ພວກເຮົາຈະພິຈາລະນາຜົນປະໂຫຍດຂອງການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ຄົ້ນຫາລັກສະນະຂອງການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້, ແລະປຶກສາຫາລືວິທີການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ.

ຜົນປະໂຫຍດຂອງການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່
ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແມ່ນຫນຶ່ງໃນປະເພດເງິນກູ້ຢືມທົ່ວໄປທີ່ສຸດແລະປົກກະຕິສະເຫນີໃຫ້ຢູ່ໃນເງື່ອນໄຂ 10-, 15-, 20-, ແລະ 30 ປີ. ປະໂຫຍດຕົ້ນຕໍຂອງການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແມ່ນຄວາມຫມັ້ນຄົງຂອງມັນ. ເຖິງແມ່ນວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຕະຫຼາດມີຄວາມຜັນຜວນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຍັງຄົງຢູ່ຄືກັນ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຮູ້ໄດ້ຢ່າງແນ່ນອນວ່າພວກເຂົາຈະຈ່າຍຫຼາຍປານໃດໃນແຕ່ລະເດືອນ, ໃຫ້ພວກເຂົາວາງແຜນແລະຄຸ້ມຄອງງົບປະມານທາງດ້ານການເງິນຂອງພວກເຂົາໄດ້ດີຂຶ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແມ່ນໄດ້ຮັບຄວາມນິຍົມຈາກນັກລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງເພາະວ່າພວກເຂົາປົກປ້ອງການເພີ່ມອັດຕາດອກເບ້ຍໃນອະນາຄົດ. ຜະລິດຕະພັນທີ່ແນະນໍາ:ເງິນກູ້ຊຸມຊົນ QM,DSCR,ໃບແຈ້ງຍອດທະນາຄານ.

ການວິເຄາະອັດຕາເງິນກູ້ທີ່ສາມາດປັບໄດ້
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARMs) ແມ່ນສະລັບສັບຊ້ອນຫຼາຍແລະປົກກະຕິແລ້ວສະເຫນີທາງເລືອກເຊັ່ນ: 7/1, 7/6, 10/1 ແລະ 10/6 ARMs. ປະເພດຂອງເງິນກູ້ນີ້ສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ໃນເບື້ອງຕົ້ນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນປັບຕາມເງື່ອນໄຂຕະຫຼາດ. ຖ້າອັດຕາຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ, ທ່ານອາດຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງໃນການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້.

ຕົວຢ່າງ, ໃນ 7/6 ARM, "7" ສະແດງເຖິງໄລຍະເວລາຄົງທີ່ເບື້ອງຕົ້ນ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ບໍ່ປ່ຽນແປງສໍາລັບເຈັດປີທໍາອິດ.

ຕົວຢ່າງອີກອັນຫນຶ່ງຂອງນີ້ແມ່ນ "7/6 ARM (5/1/5)", ບ່ອນທີ່ "5/1/5" ໃນວົງເລັບອະທິບາຍກົດລະບຽບສໍາລັບການປັບອັດຕາ:
· "5" ທໍາອິດສະແດງເຖິງອັດຕາສ່ວນສູງສຸດທີ່ອັດຕາສາມາດປັບຕົວຄັ້ງທໍາອິດ, ເຊິ່ງແມ່ນໃນປີທີ 7. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າອັດຕາເບື້ອງຕົ້ນຂອງທ່ານແມ່ນ 4%, ຫຼັງຈາກນັ້ນໃນປີທີ 7, ອັດຕາສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ 4% + 5% = 9%.
· “1″ ສະແດງເຖິງອັດຕາສ່ວນສູງສຸດທີ່ອັດຕາສາມາດປັບໄດ້ໃນແຕ່ລະຄັ້ງ (ທຸກໆຫົກເດືອນ) ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຖ້າອັດຕາຂອງເຈົ້າແມ່ນ 5% ເມື່ອກ່ອນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ຫຼັງຈາກການປັບຕົວຕໍ່ໄປ, ອັດຕາສາມາດສູງເຖິງ 5% + 1% = 6%.
· "5" ສຸດທ້າຍສະແດງເຖິງອັດຕາສ່ວນສູງສຸດທີ່ອັດຕາສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້, ນີ້ແມ່ນທຽບກັບອັດຕາເບື້ອງຕົ້ນ, ຖ້າອັດຕາເບື້ອງຕົ້ນຂອງທ່ານແມ່ນ 4%, ຫຼັງຈາກນັ້ນຕະຫຼອດໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້, ອັດຕາຈະບໍ່ເກີນ 4% + 5% = 9%.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າອັດຕາຕະຫຼາດເພີ່ມຂຶ້ນ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍຫຼາຍ. ນີ້ແມ່ນດາບສອງຄົມ; ໃນຂະນະທີ່ມັນສາມາດມີຜົນປະໂຫຍດເພີ່ມເຕີມ, ມັນຍັງມາພ້ອມກັບຄວາມສ່ຽງທີ່ສູງຂຶ້ນ. ຜະລິດຕະພັນທີ່ແນະນໍາ:Doc Jumbo ເຕັມ,WVOE&P&L ກະກຽມດ້ວຍຕົນເອງ.

ວິທີການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ
ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເລືອກເງິນກູ້ປະເພດໃດ, ມັນເປັນສິ່ງ ສຳ ຄັນທີ່ຈະເຂົ້າໃຈວ່າການຊໍາລະໜີ້ສິນຈໍານອງຂອງທ່ານຖືກຄິດໄລ່ແນວໃດ. ເງິນຕົ້ນກູ້ຢືມ, ອັດຕາດອກເບ້ຍແລະໄລຍະເວລາແມ່ນປັດໃຈສໍາຄັນທີ່ມີຜົນກະທົບຕໍ່ຈໍານວນການຊໍາລະຄືນ. ໃນການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ເນື່ອງຈາກວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍບໍ່ປ່ຽນແປງ, ການຊໍາລະຄືນຍັງຢູ່ຄືກັນ.

1. ວິທີການເງິນຕົ້ນ ແລະ ດອກເບ້ຍເທົ່າທຽມກັນ
ວິທີການເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍເທົ່າທຽມກັນແມ່ນວິທີການຊໍາລະທົ່ວໄປ, ເຊິ່ງຜູ້ກູ້ຢືມຈະຈ່າຍຄືນຈໍານວນເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍດຽວກັນໃນແຕ່ລະເດືອນ. ໃນໄລຍະຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມ, ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງການຊໍາລະໄປສູ່ດອກເບ້ຍ; ໃນຂັ້ນຕອນຕໍ່ມາ, ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງມັນໄປສູ່ການຊໍາລະຄືນເງິນຕົ້ນ. ຈໍານວນການຈ່າຍຄືນປະຈໍາເດືອນສາມາດຖືກຄິດໄລ່ໂດຍໃຊ້ສູດຕໍ່ໄປນີ້:
ຈໍານວນການຊໍາລະຄືນປະຈໍາເດືອນ = [ເງິນຕົ້ນທຶນ x ອັດຕາດອກເບ້ຍລາຍເດືອນ x (1+ ອັດຕາດອກເບ້ຍລາຍເດືອນ)^ ໄລຍະເວລາກູ້ຢືມ] / [(1+ ອັດຕາດອກເບ້ຍລາຍເດືອນ)^ ໄລຍະເວລາກູ້ຢືມ - 1]
ບ່ອນທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາເດືອນເທົ່າກັບອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາປີແບ່ງອອກດ້ວຍ 12, ແລະໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມແມ່ນໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມເປັນເດືອນ.

2. ຫຼັກການເທົ່າທຽມກັນ
ຫຼັກການຂອງວິທີການເງິນຕົ້ນເທົ່າທຽມກັນຄືການຊໍາລະເງິນຕົ້ນຍັງຄືເກົ່າທຸກໆເດືອນ, ແຕ່ດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງປະຈໍາເດືອນດ້ວຍການຫຼຸດເງິນຕົ້ນທີ່ບໍ່ໄດ້ຈ່າຍເທື່ອລະກ້າວ, ດັ່ງນັ້ນຈໍານວນການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຍັງຄ່ອຍໆຫຼຸດລົງ. ຈໍານວນການຊໍາລະຄືນສໍາລັບເດືອນທີ n ສາມາດຄິດໄລ່ໄດ້ໂດຍໃຊ້ສູດຕໍ່ໄປນີ້:
ການຊໍາລະຄືນສໍາລັບເດືອນ n = (ຕົ້ນທຶນເງິນກູ້ / ໄລຍະເວລາກູ້ຢືມ) + (ຕົ້ນທຶນກູ້ຢືມ – ຈໍານວນຄືນທັງຫມົດ) x ອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາເດືອນ
ໃນທີ່ນີ້, ເງິນຕົ້ນທີ່ຊໍາລະຄືນທັງໝົດແມ່ນຜົນລວມຂອງການຊໍາລະຄືນໃນຕົ້ນເດືອນ (n-1).

ກະລຸນາຮັບຊາບວ່າວິທີການຄິດໄລ່ຂ້າງເທິງນີ້ແມ່ນພຽງແຕ່ສໍາລັບການກູ້ຢືມອັດຕາຄົງທີ່. ສໍາລັບເງິນກູ້ອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້, ການຄິດໄລ່ແມ່ນສັບສົນຫຼາຍເພາະວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍອາດຈະປ່ຽນແປງກັບສະພາບຕະຫຼາດ.

ໃນຂະນະທີ່ແນວຄວາມຄິດຂອງການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແລະອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ແມ່ນຂ້ອນຂ້າງງ່າຍດາຍ, ມີການພິຈາລະນາທີ່ສໍາຄັນຈໍານວນຫນຶ່ງ. ຕົວຢ່າງ, ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ສະຫນອງການຊໍາລະຄືນຢ່າງຫມັ້ນຄົງ, ແຕ່ທ່ານອາດຈະບໍ່ສາມາດໃຊ້ປະໂຫຍດຈາກອັດຕາຕ່ໍາກວ່າຖ້າອັດຕາຕະຫຼາດຫຼຸດລົງ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ໃນຂະນະທີ່ການຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້ອາດຈະສະເຫນີອັດຕາດອກເບ້ຍເບື້ອງຕົ້ນຕ່ໍາ, ທ່ານອາດຈະຢູ່ພາຍໃຕ້ຄວາມກົດດັນໃນການຊໍາລະຄືນທີ່ສູງຂຶ້ນຖ້າອັດຕາຕະຫຼາດເພີ່ມຂຶ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ກູ້ຢືມຕ້ອງດຸ່ນດ່ຽງຄວາມຫມັ້ນຄົງແລະຄວາມສ່ຽງ, ວິເຄາະການເຄື່ອນໄຫວຂອງຕະຫຼາດໃນຄວາມເລິກ, ແລະຕັດສິນໃຈທີ່ດີທີ່ສຸດ.

ໃນເວລາທີ່ເລືອກລະຫວ່າງການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ຫຼືອັດຕາການປ່ຽນແປງ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະພິຈາລະນາສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນ, ຄວາມທົນທານຕໍ່ຄວາມສ່ຽງ, ແລະເງື່ອນໄຂຕະຫຼາດຂອງທ່ານ. ຮຽນຮູ້ຄວາມແຕກຕ່າງ, ຂໍ້ດີແລະຂໍ້ເສຍ, ແລະຮຽນຮູ້ວິທີການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ. ຄວາມຮູ້ນີ້ແມ່ນສໍາຄັນຕໍ່ກັບການພັດທະນາຍຸດທະສາດການກູ້ຢືມທີ່ເຫມາະສົມ. ພວກເຮົາຫວັງວ່າການສົນທະນາໃນບົດຄວາມນີ້ໄດ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈດີຂຶ້ນແລະເລືອກເອົາເງິນກູ້ທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບຄວາມຕ້ອງການຂອງທ່ານ.

ຖະແຫຼງການ: ບົດຄວາມນີ້ຖືກແກ້ໄຂໂດຍ AAA LENDINGS; ບາງສ່ວນຂອງ footage ໄດ້ຖືກເອົາມາຈາກອິນເຕີເນັດ, ຕໍາແຫນ່ງຂອງເວັບໄຊທ໌ບໍ່ໄດ້ເປັນຕົວແທນແລະອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການພິມໃຫມ່ໂດຍບໍ່ມີການອະນຸຍາດ. ມີຄວາມສ່ຽງໃນຕະຫຼາດແລະການລົງທຶນຄວນຈະລະມັດລະວັງ. ບົດຄວາມນີ້ບໍ່ໄດ້ປະກອບເປັນຄໍາແນະນໍາການລົງທຶນສ່ວນບຸກຄົນ, ແລະບໍ່ຄໍານຶງເຖິງຈຸດປະສົງການລົງທຶນສະເພາະ, ສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຫຼືຄວາມຕ້ອງການຂອງຜູ້ໃຊ້ສ່ວນບຸກຄົນ. ຜູ້​ໃຊ້​ຄວນ​ພິ​ຈາ​ລະ​ນາ​ວ່າ​ຄວາມ​ຄິດ​ເຫັນ​ໃດໆ​, ຄວາມ​ຄິດ​ເຫັນ​ຫຼື​ບົດ​ສະ​ຫຼຸບ​ທີ່​ມີ​ຢູ່​ໃນ​ນີ້​ແມ່ນ​ເຫມາະ​ສົມ​ກັບ​ສະ​ຖາ​ນະ​ການ​ໂດຍ​ສະ​ເພາະ​ຂອງ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​. ລົງທຶນຕາມຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານເອງ.