ອີງຕາມປະຫວັດສາດຂອງອຸດສາຫະກໍາທະນາຄານຂອງສະຫະລັດ, ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈໍານອງແລະທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍແມ່ນຫຍັງ?
11/21/2022
ປະຫວັດການທະນາຄານສະຫະລັດ
ໃນປີ 1838, ສະຫະລັດໄດ້ອອກກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການທະນາຄານເສລີ, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ມີການພັດທະນາໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າຂອງຂະແຫນງການເງິນໃນຕອນຕົ້ນ.
ໃນເວລານັ້ນ, ຜູ້ໃດທີ່ມີ 100,000 ໂດລາສາມາດເປີດທະນາຄານໄດ້.
ອຸດສາຫະກໍາການທະນາຄານອະນຸຍາດໃຫ້ທຸລະກິດປະສົມ, ທະນາຄານການຄ້າສາມາດຈັດການເງິນກູ້, ແຕ່ຍັງມີສ່ວນຮ່ວມໃນທະນາຄານການລົງທຶນແລະການປະກັນໄພ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທະນາຄານບໍ່ພຽງແຕ່ເອົາເງິນຝາກຈາກຜູ້ຝາກ, ແຕ່ຍັງເອົາເງິນຂອງຜູ້ຝາກໄປລົງທຶນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ.
ດັ່ງນັ້ນ, ຈໍານວນທະນາຄານຂອງສະຫະລັດເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງໄວວາ, ລໍ້ລວງໂດຍຂໍ້ກໍານົດການເຂົ້າທີ່ຜ່ອນຄາຍແລະຜົນປະໂຫຍດອັນໃຫຍ່ຫຼວງ.
ແນວໃດກໍດີ, ດ້ວຍການພັດທະນາຢ່າງວ່ອງໄວຂອງຂະແໜງການທະນາຄານ, ການຂາດມາດຕະຖານ ແລະ ການກວດກາທີ່ເປັນເອກະພາບໄດ້ພາໃຫ້ຂະແໜງການທະນາຄານສັບສົນ.
ໃນລະຫວ່າງການຕົກຕໍ່າຄັ້ງໃຫຍ່ຂອງປີ 1929, ເມື່ອທະນາຄານໄດ້ໃຊ້ເງິນຂອງຜູ້ຝາກເງິນຢ່າງບໍ່ສຸພາບໃນການລົງທືນທີ່ມີຄວາມສ່ຽງ, ການລົ້ມລະລາຍຂອງຕະຫຼາດຫຼັກຊັບສະຫະລັດເຮັດໃຫ້ເກີດການແລ່ນຂອງທະນາຄານ, ແລະຫຼາຍກວ່າ 9,000 ທະນາຄານລົ້ມເຫລວພາຍໃນສາມປີ - ການດໍາເນີນງານແບບປະສົມທີ່ຖືວ່າເປັນປັດໃຈສໍາຄັນ. ໃນການກະຕຸ້ນໃຫ້ເກີດການຊຶມເສົ້າຄັ້ງໃຫຍ່.
ໃນປີ 1933, ລັດຖະສະພາໄດ້ອອກກົດໝາຍວ່າດ້ວຍ Glass-Steagall, ເຊິ່ງຫ້າມການດຳເນີນງານແບບປະສົມຂອງທະນາຄານ ແລະ ແຍກການດຳເນີນງານຂອງທະນາຄານການລົງທຶນ ແລະ ທະນາຄານການຄ້າຢ່າງເຂັ້ມງວດ, ຊຶ່ງໝາຍຄວາມວ່າ ເງິນຝາກທີ່ທະນາຄານການຄ້າສາມາດມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່າເທົ່ານັ້ນ.
ທະນາຄານ JP Morgan ດັ່ງທີ່ພວກເຮົາຮູ້ວ່າມັນຍັງຕ້ອງໄດ້ແບ່ງອອກເປັນທະນາຄານ JP Morgan ແລະທະນາຄານການລົງທຶນ Morgan Stanley ໃນເວລານັ້ນ.
ໃນຈຸດເວລານີ້, ຂະແໜງການທະນາຄານອາເມລິກາໄດ້ເຂົ້າສູ່ໄລຍະແຫ່ງການແຍກຕົວ.
ໃນໄລຍະນີ້, ອຸດສາຫະກໍາການທະນາຄານດໍາເນີນທຸລະກິດທີ່ຂ້ອນຂ້າງເປັນເອກະພາບ, ທັງຂອບເຂດຂອງທຸລະກິດແລະຂະຫນາດຂອງທຸລະກິດໄດ້ຖືກຈໍາກັດໃນລະດັບໃດຫນຶ່ງ.
ໃນເດືອນທັນວາ 1999, ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການບໍລິການທາງດ້ານການເງິນທີ່ທັນສະໄຫມໄດ້ຖືກຮັບຮອງເອົາໃນສະຫະລັດ, ລົບລ້າງເຂດແດນລະຫວ່າງທະນາຄານ, ສະຖາບັນຫຼັກຊັບແລະສະຖາບັນປະກັນໄພໃນຂອບເຂດທຸລະກິດ, ສິ້ນສຸດລົງເກືອບ 70 ປີຂອງການແຍກຕ່າງຫາກ.
"ຊີວິດທີ່ຜ່ານມາ" ຂອງການຈໍານອງ
ໃນເບື້ອງຕົ້ນ, ເງິນກູ້ຈໍານອງສ່ວນຫຼາຍແມ່ນເງິນກູ້ຢືມທີ່ຊໍາລະ Balloon ໃນໄລຍະສັ້ນຫຼືກາງ.
ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ເງິນກູ້ຢືມເຫຼົ່ານີ້ມີຄວາມອ່ອນໄຫວຫຼາຍຕໍ່ການປ່ຽນແປງຂອງລາຄາທີ່ຢູ່ອາໄສ, ແລະໃນເວລາທີ່ການຕົກຕໍ່າຄັ້ງໃຫຍ່ເລີ່ມຕົ້ນ, ລາຄາທີ່ຢູ່ອາໄສຍັງສືບຕໍ່ຫຼຸດລົງແລະທະນາຄານປະເຊີນກັບຫນີ້ສິນທີ່ບໍ່ດີ, ສ້າງວົງຈອນອັນໂຫດຮ້າຍທີ່ສົ່ງຜົນໃຫ້ປະຊາຊົນສູນເສຍເຮືອນແລະຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ. ທະນາຄານຈະລົ້ມລະລາຍ.
ຫຼັງຈາກວິກິດການ, ເພື່ອກະຕຸ້ນເສດຖະກິດແລະແກ້ໄຂບັນຫາທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງຜູ້ຢູ່ອາໄສ, ສະຫະລັດໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນການຊ່ວຍເຫຼືອຜູ້ທີ່ຢູ່ອາໄສໃນການໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຈໍານອງໃນຮູບແບບການຄໍ້າປະກັນຂອງລັດຖະບານ.
ສະມາຄົມການຈໍານອງແຫ່ງຊາດຂອງລັດຖະບານກາງ (FNMA ຫຼື Fannie Mae) ໄດ້ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນໃນ 1938 ຕົ້ນຕໍເພື່ອຊື້ການຈໍານອງທີ່ຮັບປະກັນໂດຍ Federal Housing Administration (FHA) ແລະ Veterans Administration (VA) ແລະໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນການຊື້ທີ່ບໍ່ແມ່ນລັດຖະບານຮັບປະກັນການຈໍານອງປົກກະຕິໃນປີ 1972.
ໃນເວລານັ້ນ, ຕະຫຼາດຈໍານອງທັງຫມົດແມ່ນຍັງຜິດປົກກະຕິຫຼາຍ, ແລະຕໍ່ກັບພື້ນຫລັງຂອງການແບ່ງສ່ວນ, ທະນາຄານການລົງທຶນຄ່ອຍໆຄົ້ນພົບວ່າໂດຍຜ່ານການຮັບປະກັນຊັບສິນ, ພວກເຂົາສາມາດທໍາລາຍເງິນກູ້ຈໍານອງດຽວທີ່ມີເງິນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍເປັນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ. ພັນທະບັດຂອງຈໍານວນຂະຫນາດນ້ອຍ, ເຊິ່ງປັບປຸງສະພາບຄ່ອງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.
ດັ່ງນັ້ນ, ໃນປີ 1970, ລັດຖະບານໄດ້ສ້າງບໍລິສັດການຈໍານອງເຮືອນຂອງລັດຖະບານກາງ (FHLMC ຫຼື Freddie Mac) ເພື່ອພັດທະນາຕະຫຼາດຮອງສໍາລັບການຈໍານອງທີ່ຢູ່ອາໄສຢ່າງເຕັມສ່ວນ.
ການສ້າງ Freddie Mac ໄດ້ປະກອບສ່ວນໂດຍກົງເຂົ້າໃນການພັດທະນາຕະຫຼາດຮອງສໍາລັບການຈໍານອງທີ່ຢູ່ອາໄສແລະໃຫ້ສືບຕໍ່ເດີນຫນ້າສໍາລັບການຮັບປະກັນຈໍານອງ.
ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງແລະທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ
ໃນເວລາທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມກໍາລັງພິຈາລະນາສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ບ້ານ, ສອງວິທີທົ່ວໄປທີ່ສຸດແມ່ນໄປໂດຍກົງກັບທະນາຄານ (ທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ) ຫຼືນາຍຫນ້າຈໍານອງ (ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງ).
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ທະນາຄານຄ້າປີກ (ທະນາຄານການຄ້າ), ປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນບໍລິສັດປະສົມທີ່ສະຫນອງການຈໍານອງເຊັ່ນດຽວກັນກັບການບໍລິການທາງດ້ານການເງິນເຊັ່ນ: ເງິນຝາກປະຢັດ, ບັດເຄຣດິດ, ເງິນກູ້ລົດໃຫຍ່, ແລະການລົງທຶນ.
ເມື່ອຜູ້ກູ້ຢືມເຂົ້າຫາທະນາຄານສະເພາະ, ພວກເຂົາຈະເຂົ້າເຖິງຂໍ້ມູນແລະການບໍລິການຂອງທະນາຄານນັ້ນເທົ່ານັ້ນ, ແລະການບໍລິການຂອງທະນາຄານມັກຈະຖືກຈໍາກັດໃນການກູ້ຢືມຕົວເອງ, ເຮັດໃຫ້ມັນຍາກທີ່ຈະປະສົມປະສານຢ່າງຄົບຖ້ວນຂອງຄວາມສໍາພັນລະຫວ່າງເຮືອນແລະການກູ້ຢືມ.
ໃນຂະນະທີ່ຄ່າທໍານຽມຂອງທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍອາດຈະຕ່ໍາ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງໂດຍປົກກະຕິຈະໃຫ້ບໍລິການແບບມືອາຊີບຫຼາຍຂຶ້ນ, ການຕອບສະຫນອງໄວ, ແລະການເລືອກຜະລິດຕະພັນທີ່ກວ້າງຂວາງສໍາລັບຜູ້ຊົມທີ່ກວ້າງຂວາງ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງສາມາດໃຫ້ຄໍາປຶກສາສິນເຊື່ອທີ່ສົມບູນແບບແລະເປັນມືອາຊີບແກ່ຜູ້ກູ້ຢືມ, ຊ່ວຍໃຫ້ແຂກຕອບຄໍາຖາມທີ່ສັບສົນກ່ຽວກັບເງິນກູ້ແລະຫຼັກຊັບທາງດ້ານການເງິນ, ແລະຊອກຫາທີ່ເຫມາະສົມທີ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມໃນບັນດາຫລາຍສິບຜະລິດຕະພັນ.
ນີ້ຍັງຫມາຍຄວາມວ່າຕໍາແຫນ່ງຂອງຜູ້ກູ້ຢືມແມ່ນເອື້ອອໍານວຍໃຫ້ແກ່ຜູ້ກູ້ຢືມ, ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາມີທາງເລືອກແລະຜົນປະໂຫຍດທີ່ຊັດເຈນກວ່າ.
ມັນສາມາດເວົ້າໄດ້ວ່າການຊອກຫາຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງທີ່ດີແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈໍານອງທີ່ດີສາມາດປະຫຍັດເງິນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ, ເວລາແລະໄດ້ຮັບຂໍ້ມູນຜະລິດຕະພັນທີ່ດີທີ່ສຸດຄັ້ງທໍາອິດ.
ຖະແຫຼງການ: ບົດຄວາມນີ້ຖືກແກ້ໄຂໂດຍ AAA LENDINGS;ບາງສ່ວນຂອງ footage ໄດ້ຖືກເອົາມາຈາກອິນເຕີເນັດ, ຕໍາແຫນ່ງຂອງເວັບໄຊທ໌ບໍ່ໄດ້ເປັນຕົວແທນແລະອາດຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການພິມໃຫມ່ໂດຍບໍ່ມີການອະນຸຍາດ.ມີຄວາມສ່ຽງໃນຕະຫຼາດແລະການລົງທຶນຄວນຈະລະມັດລະວັງ.ບົດຄວາມນີ້ບໍ່ໄດ້ປະກອບເປັນຄໍາແນະນໍາການລົງທຶນສ່ວນບຸກຄົນ, ແລະບໍ່ຄໍານຶງເຖິງຈຸດປະສົງການລົງທຶນສະເພາະ, ສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຫຼືຄວາມຕ້ອງການຂອງຜູ້ໃຊ້ສ່ວນບຸກຄົນ.ຜູ້ໃຊ້ຄວນພິຈາລະນາວ່າຄວາມຄິດເຫັນໃດໆ, ຄວາມຄິດເຫັນຫຼືບົດສະຫຼຸບທີ່ມີຢູ່ໃນນີ້ແມ່ນເຫມາະສົມກັບສະຖານະການໂດຍສະເພາະຂອງເຂົາເຈົ້າ.ລົງທຶນຕາມຄວາມສ່ຽງຂອງທ່ານເອງ.
ເວລາປະກາດ: 22-11-2022