FAQ
ຄໍາຖາມທີ່ຖືກຖາມເລື້ອຍໆ
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມັນເປັນເວລາທີ່ດີທີ່ຈະ refinance ເມື່ອອັດຕາການຈໍານອງແມ່ນ 2% ຕ່ໍາກວ່າອັດຕາປະຈຸບັນໃນເງິນກູ້ຂອງທ່ານ.ມັນອາດຈະເປັນທາງເລືອກທີ່ເປັນໄປໄດ້ເຖິງແມ່ນວ່າຄວາມແຕກຕ່າງຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍແມ່ນພຽງແຕ່ 1% ຫຼືຫນ້ອຍ.ການຫຼຸດຜ່ອນໃດໆສາມາດຕັດການຊໍາລະຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ.ຕົວຢ່າງ: ການຈ່າຍເງິນຂອງທ່ານ, ບໍ່ລວມພາສີ ແລະປະກັນໄພ, ປະມານ $770 ໃນເງິນກູ້ $100,000 ຢູ່ 8.5%;ຖ້າອັດຕາຖືກຫຼຸດລົງເປັນ 7.5%, ການຈ່າຍເງິນຂອງເຈົ້າຈະເປັນ 700 ໂດລາ, ດຽວນີ້ເຈົ້າປະຫຍັດ 70 ໂດລາຕໍ່ເດືອນ.ເງິນຝາກປະຢັດຂອງທ່ານແມ່ນຂຶ້ນກັບລາຍຮັບ, ງົບປະມານ, ຈໍານວນເງິນກູ້, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍການປ່ຽນແປງຂອງທ່ານ.ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ເຊື່ອຖືໄດ້ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຄິດໄລ່ທາງເລືອກຂອງທ່ານ.
ຈຸດໜຶ່ງແມ່ນເປີເຊັນຂອງຈຳນວນເງິນກູ້, ຫຼື 1 ຈຸດ = 1% ຂອງເງິນກູ້, ສະນັ້ນໜຶ່ງຈຸດໃນເງິນກູ້ 100,000 ໂດລາແມ່ນ 1,000 ໂດລາ.ຈຸດແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ຕ້ອງຈ່າຍໃຫ້ກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ເພື່ອໄດ້ຮັບເງິນຈໍານອງພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂທີ່ກໍານົດ.ຈຸດສ່ວນຫຼຸດແມ່ນຄ່າທຳນຽມທີ່ນຳໃຊ້ເພື່ອຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຈຳນອງໂດຍການຈ່າຍດອກເບ້ຍຈຳນວນໜຶ່ງ.ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະຫມາຍເຖິງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນແງ່ຂອງຈຸດພື້ນຖານໃນຮ້ອຍສ່ວນຮ້ອຍຂອງສ່ວນຮ້ອຍ, 100 ຈຸດພື້ນຖານ = 1 ຈຸດ, ຫຼື 1% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ.
ແມ່ນແລ້ວ, ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຢູ່ໃນຊັບສິນຢ່າງຫນ້ອຍສອງສາມປີ.ການຈ່າຍຈຸດສ່ວນຫຼຸດເພື່ອຫຼຸດອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ແມ່ນເປັນວິທີທີ່ດີທີ່ຈະຫຼຸດການຊໍາລະເງິນກູ້ປະຈໍາເດືອນທີ່ຕ້ອງການຂອງທ່ານ, ແລະອາດຈະເພີ່ມຈໍານວນເງິນກູ້ທີ່ເຈົ້າສາມາດກູ້ຢືມໄດ້.ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານວາງແຜນທີ່ຈະຢູ່ໃນຊັບສິນພຽງແຕ່ຫນຶ່ງປີຫຼືສອງປີ, ເງິນຝາກປະຢັດປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານອາດຈະບໍ່ພຽງພໍທີ່ຈະເອົາຄືນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຈຸດສ່ວນຫຼຸດທີ່ທ່ານໄດ້ຈ່າຍລ່ວງຫນ້າ.
ອັດຕາເປີເຊັນປະຈໍາປີ (APR) ແມ່ນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການຈໍານອງເປັນອັດຕາປະຈໍາປີ.ອັດຕານີ້ແມ່ນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະສູງກວ່າອັດຕາບັນທຶກທີ່ລະບຸໄວ້ຫຼືອັດຕາການໂຄສະນາກ່ຽວກັບການຈໍານອງ, ເນື່ອງຈາກວ່າມັນໃຊ້ເວລາເຂົ້າໄປໃນບັນຊີຈຸດແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍສິນເຊື່ອອື່ນໆ.APR ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ຊື້ເຮືອນທີ່ຈະສົມທຽບປະເພດທີ່ແຕກຕ່າງກັນຂອງຈໍານອງໂດຍອີງໃສ່ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນແຕ່ລະຄົນ.APR ຖືກອອກແບບມາເພື່ອວັດແທກ "ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ແທ້ຈິງຂອງເງິນກູ້."ມັນສ້າງສະຫນາມຫຼີ້ນລະດັບສໍາລັບຜູ້ໃຫ້ກູ້.ມັນປ້ອງກັນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈາກການໂຄສະນາອັດຕາຕ່ໍາແລະຄ່າທໍານຽມການຊ່ອນ.
APR ບໍ່ມີຜົນຕໍ່ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂອງທ່ານ.ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານແມ່ນຫນ້າທີ່ຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍແລະໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້ຢ່າງເຂັ້ມງວດ.
ເນື່ອງຈາກວ່າການຄິດໄລ່ APR ໄດ້ຮັບຜົນກະທົບຈາກຄ່າທໍານຽມທີ່ແຕກຕ່າງກັນທີ່ຄິດຄ່າທໍານຽມໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້, ການກູ້ຢືມທີ່ມີ APR ຕ່ໍາແມ່ນບໍ່ຈໍາເປັນອັດຕາທີ່ດີກວ່າ.ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດທີ່ຈະສົມທຽບເງິນກູ້ແມ່ນການຂໍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສະຫນອງທ່ານດ້ວຍການຄາດຄະເນທີ່ດີຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເຂົາເຈົ້າກ່ຽວກັບປະເພດດຽວກັນຂອງໂຄງການ (ເຊັ່ນ: 30 ປີຄົງທີ່) ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍດຽວກັນ.ຫຼັງຈາກນັ້ນທ່ານສາມາດລົບຄ່າທໍານຽມທີ່ເປັນເອກະລາດຂອງເງິນກູ້ເຊັ່ນ: ການປະກັນໄພເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ຄ່າທໍານຽມຫົວຂໍ້, ຄ່າທໍານຽມ escrow, ຄ່າທໍານຽມທະນາຍຄວາມ, ແລະອື່ນໆ. ໃນປັດຈຸບັນເພີ່ມຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມທັງຫມົດ.ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ມີຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມຕ່ໍາມີເງິນກູ້ລາຄາຖືກກວ່າຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ມີຄ່າທໍານຽມເງິນກູ້ສູງກວ່າ.
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຄ່າທໍານຽມຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນລວມຢູ່ໃນ APR:
ຈຸດ - ທັງຈຸດຫຼຸດ ແລະຈຸດຕົ້ນກຳເນີດ
ດອກເບ້ຍລ່ວງໜ້າ.ດອກເບ້ຍທີ່ຈ່າຍຕັ້ງແຕ່ມື້ທີ່ເງິນກູ້ປິດລົງຈົນຮອດທ້າຍເດືອນ.
ຄ່າທຳນຽມການກູ້ຢືມ
ຄ່າທໍານຽມ underwriting
ຄ່າກະກຽມເອກະສານ
ການຈໍານອງເອກະຊົນ - ປະກັນໄພ
ຄ່າທໍານຽມ Escrow
ຄ່າທຳນຽມຕໍ່ໄປນີ້ປົກກະຕິບໍ່ລວມຢູ່ໃນ APR:
ຄ່າທຳນຽມຊື່ ຫຼືບົດຄັດຫຍໍ້
ຄ່າທຳນຽມທະນາຍຄວາມຜູ້ກູ້ຢືມ
ຄ່າທຳນຽມກວດກາບ້ານ
ຄ່າທໍານຽມການບັນທຶກ
ໂອນພາສີ
ບົດລາຍງານສິນເຊື່ອ
ຄ່າທໍານຽມປະເມີນຜົນ
ອັດຕາການຈໍານອງສາມາດປ່ຽນຈາກມື້ທີ່ທ່ານສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ເປັນມື້ທີ່ທ່ານປິດທຸລະກໍາ.ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນລະຫວ່າງຂະບວນການສະຫມັກມັນກໍ່ສາມາດເພີ່ມການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງຜູ້ກູ້ຢືມໂດຍບໍ່ຄາດຄິດ.ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມ "lock-in" ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງເງິນກູ້ຮັບປະກັນອັດຕານັ້ນໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້, ເລື້ອຍໆ 30-60 ມື້, ບາງຄັ້ງສໍາລັບຄ່າທໍານຽມ.
ຂ້າງລຸ່ມນີ້ແມ່ນບັນຊີລາຍຊື່ຂອງເອກະສານທີ່ຈໍາເປັນໃນເວລາທີ່ທ່ານສະຫມັກຂໍເອົາສໍາລັບການຈໍານອງ.ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທຸກໆສະຖານະການແມ່ນເປັນເອກະລັກແລະທ່ານອາດຈະຕ້ອງການໃຫ້ເອກະສານເພີ່ມເຕີມ.ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າເຈົ້າຖືກຖາມສໍາລັບຂໍ້ມູນເພີ່ມເຕີມ, ຈົ່ງຮ່ວມມືແລະສະຫນອງຂໍ້ມູນທີ່ຮ້ອງຂໍໃຫ້ໄວເທົ່າທີ່ຈະໄວໄດ້.ມັນຈະຊ່ວຍເລັ່ງຂະບວນການຄໍາຮ້ອງສະຫມັກ.
ຊັບສິນຂອງເຈົ້າ
ສຳເນົາສັນຍາການຂາຍທີ່ໄດ້ເຊັນລວມທັງຜູ້ຂັບຂີ່ທັງໝົດ
ການຢັ້ງຢືນເງິນຝາກທີ່ທ່ານວາງໄວ້ເທິງເຮືອນ
ຊື່, ທີ່ຢູ່ ແລະເບີໂທລະສັບຂອງນາຍໜ້າທັງໝົດ, ຜູ້ກໍ່ສ້າງ, ຕົວແທນປະກັນໄພ ແລະທະນາຍຄວາມທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ
ສຳເນົາເອກະສານລາຍຊື່ ແລະລາຍລະອຽດທາງດ້ານກົດໝາຍ ຖ້າມີ (ຖ້າຊັບສິນເປັນຄອນໂດມີນຽມ ກະລຸນາແຈ້ງໃບປະກາດຄອນໂດມີນຽມ, ກົດໝາຍ ແລະງົບປະມານຫຼ້າສຸດ)
ລາຍໄດ້ຂອງເຈົ້າ
ສຳເນົາໃບເກັບເງິນຂອງທ່ານສຳລັບໄລຍະເວລາ 30 ວັນຫຼ້າສຸດ ແລະປີຕໍ່ວັນ
ສຳເນົາແບບຟອມ W-2 ຂອງທ່ານໃນສອງປີຜ່ານມາ
ຊື່ແລະທີ່ຢູ່ຂອງນາຍຈ້າງທັງຫມົດສໍາລັບສອງປີທີ່ຜ່ານມາ
ຈົດໝາຍອະທິບາຍຊ່ອງຫວ່າງຂອງການຈ້າງງານໃນ 2 ປີຜ່ານມາ
ວີຊ່າເຮັດວຽກ ຫຼື ບັດຂຽວ (ສຳເນົາໜ້າ ແລະ ຫຼັງ)
ຖ້າຕົນເອງເຮັດວຽກ ຫຼືໄດ້ຮັບຄ່ານາຍໜ້າ ຫຼືໂບນັດ, ດອກເບ້ຍ/ເງິນປັນຜົນ, ລາຍຮັບຄ່າເຊົ່າ:
ສະຫນອງການຄືນພາສີເຕັມສໍາລັບສອງປີທີ່ຜ່ານມາ PLUS ໃບແຈ້ງກໍາໄລແລະການສູນເສຍປະຈໍາປີ (ກະລຸນາໃຫ້ໃບແຈ້ງພາສີຄົບຖ້ວນລວມທັງຕາຕະລາງແລະໃບແຈ້ງຍອດທີ່ຕິດຄັດມາ. ຖ້າທ່ານໄດ້ຍື່ນການຂະຫຍາຍ, ກະລຸນາສະຫນອງສໍາເນົາຂອງສ່ວນຂະຫຍາຍ.)
K-1's ສໍາລັບຄູ່ຮ່ວມງານທັງຫມົດແລະ S-Corporations ສໍາລັບສອງປີທີ່ຜ່ານມາ (ກະລຸນາກວດເບິ່ງຄືນການກັບຄືນຂອງທ່ານ. K-1 ສ່ວນໃຫຍ່ບໍ່ໄດ້ຕິດກັບ 1040.)
ສໍາເລັດແລະໄດ້ລົງນາມໃນການເປັນຫຸ້ນສ່ວນຂອງລັດຖະບານກາງ (1065) ແລະ/ຫຼືການຄືນພາສີລາຍໄດ້ຂອງບໍລິສັດ (1120) ລວມທັງຕາຕະລາງການທັງຫມົດ, ຖະແຫຼງການແລະສ່ວນເພີ່ມສໍາລັບສອງປີທີ່ຜ່ານມາ.(ຕ້ອງການພຽງແຕ່ຖ້າຕໍາແໜ່ງຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງຂອງເຈົ້າແມ່ນ 25% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ.)
ຖ້າເຈົ້າຈະໃຊ້ Alimony ຫຼື Child Support ເພື່ອໃຫ້ມີຄຸນສົມບັດ:
ສະຫນອງຄໍາສັ່ງການຢ່າຮ້າງ / ຄໍາສັ່ງສານທີ່ລະບຸຈໍານວນ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບ, ຫຼັກຖານສະແດງການໄດ້ຮັບເງິນສໍາລັບປີທີ່ຜ່ານມາ.
ຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບເງິນປະກັນສັງຄົມ, ຄວາມພິການ ຫຼືເງິນຊ່ວຍເຫຼືອ VA:
ມອບໃບຍ້ອງຍໍຈາກອົງການ ຫຼືອົງການ
ແຫຼ່ງທຶນ ແລະ ການຈ່າຍເງິນລົງ
ການຂາຍເຮືອນທີ່ມີຢູ່ຂອງທ່ານ - ໃຫ້ສໍາເນົາຂອງສັນຍາການຂາຍທີ່ລົງນາມໃນທີ່ຢູ່ອາໃສໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານແລະຄໍາຖະແຫຼງການຫຼືຂໍ້ຕົກລົງລາຍຊື່ຖ້າບໍ່ໄດ້ຂາຍ (ໃນເວລາປິດ, ທ່ານຍັງຕ້ອງສະຫນອງການຕົກລົງ / ຖະແຫຼງການປິດ)
ເງິນຝາກປະຢັດ, ການກວດສອບຫຼືກອງທຶນຕະຫຼາດເງິນ - ໃຫ້ສໍາເນົາໃບແຈ້ງຍອດທະນາຄານສໍາລັບ 3 ເດືອນທີ່ຜ່ານມາ
ຫຸ້ນ ແລະພັນທະບັດ - ໃຫ້ສຳເນົາໃບແຈ້ງຍອດຂອງເຈົ້າຈາກນາຍໜ້າ ຫຼືສຳເນົາໃບຮັບຮອງຂອງເຈົ້າ
ຂອງຂວັນ - ຖ້າສ່ວນຫນຶ່ງຂອງເງິນສົດຂອງເຈົ້າຈະປິດ, ໃຫ້ໃບຢັ້ງຢືນຂອງຂວັນແລະຫຼັກຖານການຮັບເງິນ.
ອີງຕາມຂໍ້ມູນທີ່ປາກົດຢູ່ໃນຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຂອງທ່ານແລະ / ຫຼືບົດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ສົ່ງເອກະສານເພີ່ມເຕີມ
ໜີ້ສິນ ຫຼືພັນທະ
ກະກຽມບັນຊີລາຍຊື່ຂອງຊື່, ທີ່ຢູ່, ເລກບັນຊີ, ຍອດຄົງເຫຼືອ, ແລະການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນສໍາລັບຫນີ້ສິນປະຈຸບັນທັງຫມົດດ້ວຍສໍາເນົາຂອງໃບລາຍງານປະຈໍາເດືອນສາມສຸດທ້າຍ.
ລວມເອົາຊື່, ທີ່ຢູ່, ເລກບັນຊີ, ຍອດຄົງເຫຼືອ, ແລະການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນທັງໝົດສຳລັບຜູ້ຖືຈໍານອງ ແລະ/ຫຼື ເຈົ້າຂອງເຮືອນໃນສອງປີຜ່ານມາ.
ຖ້າເຈົ້າຈ່າຍຄ່າລ້ຽງດູລູກຫຼືຄ່າລ້ຽງດູລູກ, ໃຫ້ລວມເອົາການຕັດສິນໃຈການແຕ່ງງານ / ຄໍາສັ່ງຂອງສານທີ່ລະບຸເງື່ອນໄຂຂອງພັນທະ
ກວດເບິ່ງເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາຄ່າທໍານຽມການສະຫມັກ
ການໃຫ້ຄະແນນສິນເຊື່ອແມ່ນລະບົບທີ່ເຈົ້າຫນີ້ໃຊ້ເພື່ອຊ່ວຍກໍານົດວ່າຈະໃຫ້ສິນເຊື່ອແກ່ເຈົ້າຫຼືບໍ່.ຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບທ່ານແລະປະສົບການສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ, ເຊັ່ນ: ປະຫວັດການຈ່າຍໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານ, ຈໍານວນແລະປະເພດຂອງບັນຊີທີ່ທ່ານມີ, ການຊໍາລະຊັກຊ້າ, ການເກັບກໍາ, ຫນີ້ສິນທີ່ຍັງຄ້າງຄາ, ແລະອາຍຸຂອງບັນຊີຂອງທ່ານແມ່ນເກັບກໍາຈາກຄໍາຮ້ອງສະຫມັກສິນເຊື່ອແລະສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ. ລາຍງານ.ການນໍາໃຊ້ໂຄງການສະຖິຕິ, ເຈົ້າຫນີ້ປຽບທຽບຂໍ້ມູນນີ້ກັບການປະຕິບັດສິນເຊື່ອຂອງຜູ້ບໍລິໂພກທີ່ມີໂປຣໄຟລ໌ທີ່ຄ້າຍຄືກັນ.ລະບົບການໃຫ້ຄະແນນສິນເຊື່ອຈະໃຫ້ຄະແນນສໍາລັບແຕ່ລະປັດໃຈທີ່ຊ່ວຍຄາດຄະເນວ່າໃຜຈະຊໍາລະຫນີ້ຫຼາຍທີ່ສຸດ.ຈໍານວນຈຸດທັງຫມົດ - ຄະແນນສິນເຊື່ອ - ຊ່ວຍຄາດຄະເນວ່າເຈົ້າເປັນສິນເຊື່ອແນວໃດ, ນັ້ນແມ່ນ, ຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ແລະຊໍາລະເງິນເມື່ອຮອດກໍານົດ.
ຄະແນນສິນເຊື່ອທີ່ໃຊ້ຢ່າງກວ້າງຂວາງທີ່ສຸດແມ່ນຄະແນນ FICO, ເຊິ່ງຖືກພັດທະນາໂດຍບໍລິສັດ Fair Isaac, Inc. ຄະແນນຂອງທ່ານຈະຫຼຸດລົງລະຫວ່າງ 350 (ຄວາມສ່ຽງສູງ) ແລະ 850 (ຄວາມສ່ຽງຕໍ່າ).
ເນື່ອງຈາກວ່າບົດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງທີ່ສໍາຄັນຂອງລະບົບການໃຫ້ຄະແນນສິນເຊື່ອຫຼາຍ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນຫຼາຍເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າມັນຖືກຕ້ອງກ່ອນທີ່ທ່ານຈະສົ່ງຄໍາຮ້ອງສະຫມັກສິນເຊື່ອ.ເພື່ອເອົາສຳເນົາບົດລາຍງານຂອງເຈົ້າ, ໃຫ້ຕິດຕໍ່ກັບສາມອົງການລາຍງານສິນເຊື່ອໃຫຍ່:
Equifax: (800) 685-1111
Experian (ເມື່ອກ່ອນເອີ້ນວ່າ TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
ອົງການເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະຄິດຄ່າບໍລິການເຖິງ $9.00 ສໍາລັບລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.
ທ່ານມີສິດໄດ້ຮັບການລາຍງານສິນເຊື່ອຟຣີຫນຶ່ງຄັ້ງໃນທຸກໆ 12 ເດືອນຈາກແຕ່ລະບໍລິສັດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງຜູ້ບໍລິໂພກທົ່ວປະເທດ – Equifax, Experian ແລະ TransUnion.ບົດລາຍງານການປ່ອຍສິນເຊື່ອຟຣີນີ້ອາດຈະບໍ່ມີຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແລະສາມາດຮ້ອງຂໍຜ່ານເວັບໄຊທ໌ຕໍ່ໄປນີ້: https://www.annualcreditreport.com
ຮູບແບບການໃຫ້ຄະແນນສິນເຊື່ອແມ່ນມີຄວາມຊັບຊ້ອນ ແລະມັກຈະແຕກຕ່າງກັນລະຫວ່າງເຈົ້າຫນີ້ ແລະສໍາລັບປະເພດສິນເຊື່ອທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.ຖ້າປັດໄຈຫນຶ່ງປ່ຽນແປງ, ຄະແນນຂອງທ່ານອາດຈະປ່ຽນແປງ - ແຕ່ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວການປັບປຸງແມ່ນຂຶ້ນກັບວ່າປັດໃຈນັ້ນກ່ຽວຂ້ອງກັບປັດໃຈອື່ນໆທີ່ພິຈາລະນາໂດຍຕົວແບບ.ພຽງແຕ່ເຈົ້າຫນີ້ສາມາດອະທິບາຍສິ່ງທີ່ອາດຈະປັບປຸງຄະແນນຂອງທ່ານພາຍໃຕ້ຮູບແບບສະເພາະທີ່ໃຊ້ເພື່ອປະເມີນຄໍາຮ້ອງສະຫມັກສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຮູບແບບການໃຫ້ຄະແນນໂດຍທົ່ວໄປຈະປະເມີນປະເພດຂອງຂໍ້ມູນຕໍ່ໄປນີ້ໃນບົດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ
ປະຫວັດການຈ່າຍເງິນໂດຍປົກກະຕິແມ່ນປັດໃຈສໍາຄັນ.ມັນເປັນໄປໄດ້ວ່າຄະແນນຂອງທ່ານຈະໄດ້ຮັບຜົນກະທົບທາງລົບຖ້າທ່ານໄດ້ຈ່າຍໃບບິນຊ້າ, ມີບັນຊີທີ່ອ້າງເຖິງການເກັບລວບລວມ, ຫຼືປະກາດການລົ້ມລະລາຍ, ຖ້າປະຫວັດນັ້ນຖືກສະແດງຢູ່ໃນບົດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.
ແບບຈໍາລອງການໃຫ້ຄະແນນຈໍານວນຫຼາຍປະເມີນຈໍານວນຫນີ້ສິນທີ່ທ່ານມີເມື່ອປຽບທຽບກັບຂອບເຂດຈໍາກັດສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.ຖ້າຈໍານວນທີ່ເຈົ້າເປັນໜີ້ໃກ້ກັບວົງເງິນສິນເຊື່ອຂອງເຈົ້າ, ມັນອາດຈະມີຜົນກະທົບທາງລົບຕໍ່ຄະແນນຂອງເຈົ້າ.
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ແບບຈໍາລອງພິຈາລະນາຄວາມຍາວຂອງບັນທຶກການຕິດຕາມສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.ປະຫວັດການປ່ອຍສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ພຽງພໍອາດຈະສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ຄະແນນຂອງທ່ານ, ແຕ່ວ່າສາມາດຖືກຊົດເຊີຍຈາກປັດໃຈອື່ນໆ, ເຊັ່ນ: ການຈ່າຍເງິນທີ່ທັນເວລາແລະຍອດເງິນຕ່ໍາ.
ຮູບແບບການໃຫ້ຄະແນນຫຼາຍພິຈາລະນາວ່າທ່ານໄດ້ສະຫມັກຂໍສິນເຊື່ອບໍ່ດົນມານີ້ໂດຍການເບິ່ງ "ການສອບຖາມ" ໃນບົດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານໃນເວລາທີ່ທ່ານສະຫມັກຂໍສິນເຊື່ອ.ຖ້າທ່ານໄດ້ສະໝັກບັນຊີໃໝ່ຫຼາຍເກີນໄປເມື່ອບໍ່ດົນມານີ້, ມັນອາດສົ່ງຜົນກະທົບທາງລົບຕໍ່ຄະແນນຂອງທ່ານ.ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ບໍ່ແມ່ນການສອບຖາມທັງຫມົດແມ່ນນັບ.ການສອບຖາມໂດຍເຈົ້າຫນີ້ທີ່ກໍາລັງຕິດຕາມບັນຊີຂອງທ່ານຫຼືເບິ່ງບົດລາຍງານສິນເຊື່ອເພື່ອເຮັດໃຫ້ການສະເຫນີສິນເຊື່ອ "prescreened" ບໍ່ໄດ້ຖືກນັບ.
ເຖິງແມ່ນວ່າໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມັນເປັນການດີທີ່ຈະມີບັນຊີສິນເຊື່ອ, ບັນຊີບັດເຄຣດິດຫຼາຍເກີນໄປອາດຈະມີຜົນກະທົບທາງລົບຕໍ່ຄະແນນຂອງທ່ານ.ນອກຈາກນັ້ນ, ຮູບແບບຈໍານວນຫຼາຍພິຈາລະນາປະເພດຂອງບັນຊີສິນເຊື່ອທີ່ທ່ານມີ.ຕົວຢ່າງ, ພາຍໃຕ້ບາງຮູບແບບການໃຫ້ຄະແນນ, ເງິນກູ້ຢືມຈາກບໍລິສັດການເງິນອາດສົ່ງຜົນກະທົບທາງລົບຕໍ່ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.
ຮູບແບບການໃຫ້ຄະແນນອາດຈະອີງໃສ່ຂໍ້ມູນຫຼາຍກວ່າພຽງແຕ່ຢູ່ໃນບົດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານ.ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ຮູບແບບອາດຈະພິຈາລະນາຂໍ້ມູນຈາກຄໍາຮ້ອງສະຫມັກສິນເຊື່ອຂອງທ່ານເຊັ່ນດຽວກັນ: ວຽກເຮັດງານທໍາຫຼືອາຊີບຂອງທ່ານ, ໄລຍະເວລາຂອງການຈ້າງງານ, ຫຼືວ່າທ່ານເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ.
ເພື່ອປັບປຸງຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານພາຍໃຕ້ແບບຈໍາລອງສ່ວນໃຫຍ່, ສຸມໃສ່ການຈ່າຍໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານໃຫ້ທັນເວລາ, ຊໍາລະຍອດຄົງຄ້າງ, ແລະບໍ່ໃຊ້ຫນີ້ສິນໃຫມ່.ມັນອາດຈະໃຊ້ເວລາບາງເວລາເພື່ອປັບປຸງຄະແນນຂອງທ່ານຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.
ການປະເມີນແມ່ນການຄາດຄະເນມູນຄ່າຕະຫຼາດຍຸດຕິທໍາຂອງຊັບສິນ.ມັນເປັນເອກະສານທີ່ຕ້ອງການໂດຍທົ່ວໄປ (ຂຶ້ນກັບໂຄງການກູ້ຢືມ) ໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ກ່ອນທີ່ຈະອະນຸມັດເງິນກູ້ເພື່ອຮັບປະກັນວ່າຈໍານວນເງິນກູ້ຈໍານອງບໍ່ເກີນມູນຄ່າຂອງຊັບສິນ.ການປະເມີນແມ່ນດໍາເນີນການໂດຍ "ຜູ້ປະເມີນ" ໂດຍປົກກະຕິເປັນມືອາຊີບທີ່ມີໃບອະນຸຍາດຂອງລັດທີ່ໄດ້ຮັບການຝຶກອົບຮົມເພື່ອສະແດງຄວາມຄິດເຫັນຂອງຜູ້ຊ່ຽວຊານກ່ຽວກັບມູນຄ່າຊັບສິນ, ສະຖານທີ່, ສິ່ງອໍານວຍຄວາມສະດວກ, ແລະເງື່ອນໄຂທາງດ້ານຮ່າງກາຍ.
ໃນການຈໍານອງແບບດັ້ງເດີມ, ເມື່ອການຈ່າຍເງິນລົງຂອງທ່ານມີຫນ້ອຍກວ່າ 20% ຂອງລາຄາຊື້ຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງເຮືອນໂດຍປົກກະຕິຕ້ອງການໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບການປະກັນໄພຈໍານອງສ່ວນຕົວ (PMI) ເພື່ອປົກປ້ອງພວກເຂົາໃນກໍລະນີທີ່ທ່ານທໍາລາຍການຈໍານອງຂອງທ່ານ.ບາງຄັ້ງທ່ານອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພ PMI ສູງເຖິງ 1 ປີໃນເວລາປິດເຊິ່ງສາມາດມີມູນຄ່າຫຼາຍຮ້ອຍໂດລາ.ວິທີທີ່ດີທີ່ສຸດໃນການຫຼີກລ້ຽງການໃຊ້ຈ່າຍພິເສດນີ້ແມ່ນການຈ່າຍລົງ 20% ຫຼືຖາມກ່ຽວກັບທາງເລືອກໂຄງການເງິນກູ້ອື່ນໆ.
ຊັບສິນຖືກໂອນຢ່າງເປັນທາງການຈາກຜູ້ຂາຍໄປຫາທ່ານຢູ່ທີ່ "ການປິດ" ຫຼື "ການສະຫນອງທຶນ".
ໃນເວລາປິດ, ຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງຊັບສິນຖືກໂອນຢ່າງເປັນທາງການຈາກຜູ້ຂາຍໄປຫາທ່ານ.ອັນນີ້ອາດຈະກ່ຽວຂ້ອງກັບເຈົ້າ, ຜູ້ຂາຍ, ຕົວແທນອະສັງຫາລິມະສັບ, ທະນາຍຄວາມຂອງເຈົ້າ, ທະນາຍຄວາມຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຕົວແທນ ຫຼື ຕົວແທນຂອງບໍລິສັດ escrow, ພະນັກງານ, ເລຂານຸການ, ແລະພະນັກງານອື່ນໆ.ເຈົ້າສາມາດມີທະນາຍຄວາມເປັນຕົວແທນຂອງເຈົ້າໄດ້ ຖ້າເຈົ້າບໍ່ສາມາດເຂົ້າຮ່ວມກອງປະຊຸມປິດໄດ້, ເຊັ່ນວ່າ ເຈົ້າຢູ່ນອກລັດ.ການປິດສາມາດໃຊ້ເວລາຈາກບ່ອນໃດກໍໄດ້ຈາກ 1 ຊົ່ວໂມງຫາຫຼາຍອັນ ຂຶ້ນກັບເງື່ອນໄຂການສຸກເສີນໃນການສະເຫນີການຊື້, ຫຼືບັນຊີ escrow ໃດໆທີ່ຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນ.
ເອກະສານສ່ວນໃຫຍ່ໃນການປິດຫຼືການຊໍາລະແມ່ນເຮັດໂດຍທະນາຍຄວາມແລະຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານອະສັງຫາລິມະສັບ.ທ່ານອາດຈະຫຼືບໍ່ມີສ່ວນຮ່ວມໃນບາງກິດຈະກໍາປິດ;ມັນຂຶ້ນກັບວ່າທ່ານກໍາລັງເຮັດວຽກກັບໃຜ.
ກ່ອນທີ່ຈະປິດທ່ານຄວນມີການກວດສອບຂັ້ນສຸດທ້າຍ, ຫຼື "ຍ່າງຜ່ານ" ເພື່ອຮັບປະກັນການສ້ອມແປງທີ່ຮ້ອງຂໍໄດ້ຖືກປະຕິບັດ, ແລະລາຍການທີ່ຕົກລົງກັບເຮືອນແມ່ນຢູ່ທີ່ນັ້ນເຊັ່ນຜ້າມ່ານ, ອຸປະກອນເຮັດໃຫ້ມີແສງ, ແລະອື່ນໆ.
ໃນລັດສ່ວນໃຫຍ່ການຕັ້ງຖິ່ນຖານແມ່ນສໍາເລັດໂດຍບໍລິສັດຫົວເລື່ອງຫຼືບໍລິສັດ escrow ທີ່ທ່ານສົ່ງເອກະສານແລະຂໍ້ມູນທັງຫມົດບວກກັບເຊັກຂອງເຈົ້າຫນ້າທີ່ທີ່ເຫມາະສົມເພື່ອໃຫ້ບໍລິສັດສາມາດຈ່າຍເງິນທີ່ຈໍາເປັນ.ຕົວແທນຂອງທ່ານຈະສົ່ງເຊັກໃຫ້ຜູ້ຂາຍ, ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນໃຫ້ກະແຈໃຫ້ທ່ານ.
ແນະນຳ
ຫົວຂໍ້ນີ້ປະກອບມີຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ມີລາຄາສູງກວ່າ, ລວມທັງ:
· ຄໍານິຍາມຂອງ HPML
· ຄວາມຕ້ອງການເງິນກູ້ HPML
ຄໍານິຍາມຂອງ HPML
ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີລາຄາສູງກວ່າແມ່ນຫນຶ່ງທີ່ມີອັດຕາສ່ວນຮ້ອຍປະຈໍາປີ, ຫຼື APR, ສູງກວ່າອັດຕາມາດຕະຖານທີ່ເອີ້ນວ່າ Average Prime Offer Rate.
ອັດຕາການສະເຫນີລາຄາສະເລ່ຍປະຈໍາ (APOR) ແມ່ນອັດຕາເປີເຊັນປະຈໍາປີທີ່ອີງໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສະເລ່ຍ, ຄ່າທໍານຽມ, ແລະເງື່ອນໄຂອື່ນໆກ່ຽວກັບການຈໍານອງທີ່ສະເຫນີໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄຸນວຸດທິສູງ.
ການຈໍານອງຂອງທ່ານຈະຖືກພິຈາລະນາເປັນເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ມີລາຄາສູງກວ່າຖ້າ APR ແມ່ນອັດຕາສ່ວນທີ່ແນ່ນອນສູງກວ່າ APOR ຂຶ້ນກັບປະເພດຂອງເງິນກູ້ທີ່ທ່ານມີ:
· ການຈໍານອງທໍາອິດ: APR ແມ່ນ 1.5 ເປີເຊັນຫຼືສູງກວ່າ APOR.
· ເງິນກູ້ Jumbo: APR ແມ່ນ 2.5 ເປີເຊັນ ຫຼືສູງກວ່າ APOR
· ການຈໍານອງຕາມລໍາດັບ (2nd Lien): APR ຂອງການຈໍານອງນີ້ແມ່ນ 3.5 ເປີເຊັນຫຼືສູງກວ່າ APOR.
ຄວາມຕ້ອງການເງິນກູ້ HPML
ເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ມີລາຄາສູງກວ່າຈະແພງກວ່າການຈໍານອງທີ່ມີເງື່ອນໄຂສະເລ່ຍ.ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງເຈົ້າຈະຕ້ອງໄດ້ດໍາເນີນຂັ້ນຕອນເພີ່ມເຕີມເພື່ອໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າເຈົ້າສາມາດຊໍາລະເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າຄືນໄດ້ແລະຈະບໍ່ເປັນຄ່າເລີ່ມຕົ້ນ.ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງເຈົ້າອາດຈະຕ້ອງ:
·ໄດ້ຮັບການປະເມີນພາຍໃນຢ່າງເຕັມທີ່ຈາກຜູ້ປະເມີນທີ່ມີໃບອະນຸຍາດຫຼືໄດ້ຮັບການຢັ້ງຢືນ
·ສະຫນອງການປະເມີນທີສອງຂອງເຮືອນຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າ, ຖ້າມັນເປັນເຮືອນ "Flipped".
·ໃນຫຼາຍໆກໍລະນີ, ຮັກສາບັນຊີ escrow ຢ່າງຫນ້ອຍຫ້າປີ
ແນະນຳ
ຫົວຂໍ້ນີ້ມີຂໍ້ມູນກ່ຽວກັບ ATR Rule ແລະ Qualify Mortgage, ລວມທັງ:
·ກົດ ATR ແມ່ນຫຍັງ?
· ປະເພດເງິນກູ້ໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກການຈໍານອງທີ່ມີຄຸນສົມບັດ
ກົດລະບຽບ ATR ແມ່ນຫຍັງ?
ກົດລະບຽບການຊໍາລະເງິນຄືນແມ່ນການກໍານົດສົມເຫດສົມຜົນແລະສັດຊື່ທີ່ດີຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈໍານອງຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນຕ້ອງການເພື່ອເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມສາມາດທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ຢືມ.
ພາຍໃຕ້ກົດລະບຽບ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໂດຍທົ່ວໄປຈະຕ້ອງຊອກຫາ, ພິຈາລະນາ, ແລະບັນທຶກລາຍຮັບຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ, ຊັບສິນ, ການຈ້າງງານ, ປະຫວັດສິນເຊື່ອແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນ.ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບໍ່ສາມາດພຽງແຕ່ໃຊ້ອັດຕາແນະນໍາຫຼື "teaser" ເພື່ອຊອກຫາວ່າຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຊໍາລະເງິນກູ້ໄດ້.ຕົວຢ່າງ, ຖ້າການຈໍານອງມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່າທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນຊຸມປີຕໍ່ມາ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງໄດ້ພະຍາຍາມຢ່າງສົມເຫດສົມຜົນເພື່ອຄິດອອກວ່າຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າເຊັ່ນກັນ.
ວິທີຫນຶ່ງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດປະຕິບັດຕາມກົດລະບຽບຄວາມສາມາດໃນການຊໍາລະແມ່ນໂດຍການເຮັດໃຫ້ "ຈໍານອງທີ່ມີຄຸນວຸດທິ".
ປະເພດເງິນກູ້ໄດ້ຮັບການຍົກເວັ້ນຈາກການຈໍານອງທີ່ມີຄຸນສົມບັດ
· ໄລຍະເວລາ "ພຽງແຕ່ດອກເບ້ຍ", ເມື່ອທ່ານຈ່າຍພຽງແຕ່ດອກເບ້ຍໂດຍບໍ່ມີການຈ່າຍລົງ, ເຊິ່ງແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານກູ້ຢືມ.
· “ການຫຼຸດຄ່າຕິດລົບ” ທີ່ສາມາດອະນຸຍາດໃຫ້ເງິນຕົ້ນກູ້ຢືມຂອງທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນຕາມເວລາ, ເຖິງແມ່ນວ່າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍເງິນ.
· "ການຈ່າຍເງິນປູມເປົ້າ" ເຊິ່ງເປັນການຈ່າຍເງິນທີ່ໃຫຍ່ກວ່າປົກກະຕິໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະການກູ້ຢືມ.ໄລຍະການກູ້ຢືມແມ່ນໄລຍະເວລາທີ່ເງິນກູ້ຂອງທ່ານຄວນຈ່າຍຄືນ.ໃຫ້ສັງເກດວ່າການຈ່າຍເງິນປູມເປົ້າແມ່ນອະນຸຍາດພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂບາງຢ່າງສໍາລັບການກູ້ຢືມທີ່ເຮັດໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂະຫນາດນ້ອຍ.
· ເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມທີ່ຍາວກວ່າ 30 ປີ.
ພັນທະບັດ Fidelity ຖືກອອກແບບມາເພື່ອປົກປ້ອງຜູ້ຖືນະໂຍບາຍຂອງເຂົາເຈົ້າຈາກການສູນເສຍທີ່ເກີດຂື້ນເປັນຜົນມາຈາກການກະທໍາທີ່ເປັນອັນຕະລາຍຫຼືການຫລອກລວງໂດຍພາກສ່ວນທີ່ລະບຸໂດຍສະເພາະ.ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ພັນທະບັດຄວາມຊື່ສັດແມ່ນໃຊ້ເພື່ອປົກປ້ອງບໍລິສັດຈາກການກະທໍາຂອງພະນັກງານທີ່ບໍ່ຊື່ສັດ.
ເຖິງວ່າຈະມີຄວາມຈິງທີ່ວ່າພວກມັນຖືກເອີ້ນວ່າພັນທະບັດ, ພັນທະບັດຄວາມຊື່ສັດແມ່ນປະເພດຂອງນະໂຍບາຍປະກັນໄພສໍາລັບທຸລະກິດ / ນາຍຈ້າງ, ປະກັນໄພພວກເຂົາຕໍ່ກັບການສູນເສຍຄວາມທຸກທໍລະມານຈາກພະນັກງານ (ຫຼືລູກຄ້າ) ທີ່ຕັ້ງໃຈເຮັດໃຫ້ເກີດອັນຕະລາຍຕໍ່ທຸລະກິດ.ພວກເຂົາເຈົ້າກວມເອົາການກະ ທຳ ໃດໆທີ່ໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດທີ່ບໍ່ຖືກຕ້ອງກັບພະນັກງານທາງດ້ານການເງິນຫຼືໂດຍເຈດຕະນາສ້າງຄວາມເສຍຫາຍຕໍ່ທຸລະກິດທາງດ້ານການເງິນ.ພັນທະບັດ Fidelity ບໍ່ສາມາດຊື້ຂາຍໄດ້ ແລະບໍ່ມີດອກເບ້ຍຄືກັບພັນທະບັດປົກກະຕິ.
ສະຫຼຸບ
ພັນທະບັດ Fidelity ປົກປ້ອງຜູ້ຖືນະໂຍບາຍຂອງເຂົາເຈົ້າຈາກການກະທຳທີ່ເປັນອັນຕະລາຍ ແລະເປັນອັນຕະລາຍທີ່ເຮັດໂດຍພະນັກງານ ຫຼືລູກຄ້າ.
ພັນທະບັດຄວາມຊື່ສັດມີສອງປະເພດຄື: ພັນທະບັດຂອງບຸກຄົນທໍາອິດ (ເຊິ່ງປົກປ້ອງບໍລິສັດຈາກການກະທຳທີ່ເປັນອັນຕະລາຍຂອງພະນັກງານ ຫຼື ລູກຄ້າ) ແລະພັນທະບັດພາກສ່ວນທີສາມ (ເຊິ່ງປົກປ້ອງບໍລິສັດຈາກການກະທຳທີ່ເປັນອັນຕະລາຍຂອງພະນັກງານຕາມສັນຍາ).
ພັນທະບັດແມ່ນມີປະໂຫຍດເພາະວ່າພວກມັນເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຍຸດທະສາດການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງຂອງບໍລິສັດ, ປົກປ້ອງບໍລິສັດຕໍ່ກັບການກະທໍາທີ່ຈະສົ່ງຜົນກະທົບທາງລົບຕໍ່ຊັບສິນຂອງພວກເຂົາ.
ພັນທະບັດກວມເອົາຫຼາຍສິ່ງດຽວກັນທີ່ກວມເອົາໂດຍນະໂຍບາຍປະກັນໄພອາຊະຍາກໍາພື້ນຖານເຊັ່ນການລັກລອບແລະການລັກ, ແຕ່ພວກເຂົາຍັງກວມເອົາສິ່ງທີ່ນະໂຍບາຍເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະບໍ່.ນີ້ລວມມີສິ່ງຕ່າງໆເຊັ່ນການສໍ້ໂກງ, ການປອມແປງ, ການສໍ້ໂກງ, ແລະອາຊະຍາກໍາ "ຄໍຂາວ" ອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍທີ່ສາມາດຖືກກະທໍາໂດຍພະນັກງານໃນສະຖາບັນການເງິນແລະບໍລິສັດຂະຫນາດໃຫຍ່.
ເງິນກູ້ທຶນໃນບ້ານ—ເອີ້ນກັນວ່າ ເງິນກູ້ທຶນ, ເງິນກູ້ຜ່ອນທຶນບ້ານ, ຫຼືການຈໍານອງທີສອງ—ແມ່ນປະເພດຫນີ້ສິນຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ.ເງິນກູ້ທຶນບ້ານອະນຸຍາດໃຫ້ເຈົ້າຂອງເຮືອນກູ້ຢືມຕໍ່ກັບທຶນໃນເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າ.ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມແມ່ນອີງໃສ່ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງມູນຄ່າຕະຫຼາດໃນປະຈຸບັນຂອງເຮືອນແລະຍອດເງິນຈໍານອງຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ກໍານົດ.ເງິນກູ້ທຶນໃນເຮືອນມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເປັນອັດຕາຄົງທີ່, ໃນຂະນະທີ່ທາງເລືອກທົ່ວໄປ, ວົງເງິນສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOCs), ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມີອັດຕາການປ່ຽນແປງ.
ການຮັບປະທານທີ່ສຳຄັນ:
ເງິນກູ້ທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງບ້ານ, ເຊິ່ງເອີ້ນກັນວ່າ "ເງິນກູ້ໃນການຊື້ເຮືອນ" ຫຼື "ການຈໍານອງທີສອງ," ແມ່ນປະເພດຫນີ້ສິນຂອງຜູ້ບໍລິໂພກ.
ເງິນກູ້ທຶນບ້ານອະນຸຍາດໃຫ້ເຈົ້າຂອງເຮືອນກູ້ຢືມຕໍ່ກັບທຶນໃນທີ່ຢູ່ອາໄສ.
ຈຳນວນເງິນກູ້ຂອງຊັບສິນບ້ານແມ່ນອີງໃສ່ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງມູນຄ່າຕະຫຼາດປັດຈຸບັນຂອງເຮືອນ ແລະຍອດເງິນຈຳນອງທີ່ກຳນົດ.
ເງິນກູ້ທຶນໃນເຮືອນມີສອງແນວພັນ - ເງິນກູ້ອັດຕາຄົງທີ່ ແລະສາຍສິນເຊື່ອບ້ານ (HELOCs).
ເງິນກູ້ທຶນບ້ານທີ່ມີອັດຕາຄົງທີ່ໃຫ້ເງິນກ້ອນດຽວ, ໃນຂະນະທີ່ HELOCs ສະເໜີໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມໝູນວຽນຂອງສິນເຊື່ອ.
ໃນການເຮັດທຸລະກໍາການເງິນທີ່ຊັກຊ້າ, ທ່ານສາມາດເອົາເງິນສົດອອກໃນຊັບສິນທັນທີເພື່ອໃຫ້ກວມເອົາລາຄາການຊື້ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດຊັບສິນທີ່ທ່ານຊື້ຜ່ານມາດ້ວຍເງິນສົດ..ນີ້ຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຜົນປະໂຫຍດຂອງການເປັນຜູ້ຊື້ເງິນສົດແລະໃຫ້ຜູ້ຂາຍໂອກາດທີ່ຈະຮູ້ວ່າການເຮັດທຸລະກໍາຈະປິດລົງ, ໃນຂະນະທີ່ໃຫ້ຄວາມສາມາດໃນການຈໍານອງໃນບໍ່ດົນຫຼັງຈາກນັ້ນເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການມີເງິນຝາກປະຢັດທັງຫມົດໃນເຮືອນຂອງທ່ານ.
ທ່ານສາມາດຄິດເຖິງການຊັກຊ້າທາງດ້ານການເງິນເປັນວິທີທີ່ຈະໃຫ້ຕົວທ່ານເອງໄດ້ປຽບໃນການເຈລະຈາທີ່ມາພ້ອມກັບການຊໍາລະເປັນເງິນສົດສໍາລັບເຮືອນ, ໃນຂະນະທີ່ຍັງໃຫ້ຕົວທ່ານເອງມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນທາງດ້ານການເງິນໄລຍະຍາວທີ່ສາມາດຈ່າຍໄດ້ໂດຍການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນໃນການຈໍານອງແທນທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ຕົວທ່ານເອງ "ເຮືອນ. ທຸກຍາກ.”
ບັນຊີ Escrow impound ແມ່ນບັນຊີທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນເພື່ອເກັບເງິນ "ລ່ວງຫນ້າ" ຈາກທ່ານໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາການຈໍານອງເພື່ອກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນອະນາຄົດເຊັ່ນ: ພາສີຊັບສິນແລະການປະກັນໄພ.ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຕັ້ງບັນຊີ impound ເຫຼົ່ານີ້, ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາແນ່ໃຈວ່າພາສີຊັບສິນແລະການປະກັນໄພຈະຖືກຈ່າຍຕາມເວລາ, ຍ້ອນວ່າພວກເຂົາຈະຖືເງິນແລະຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເຫຼົ່ານີ້ສໍາລັບທ່ານ.
ມູນຄ່າການເຊົ່າແມ່ນສໍາຄັນສໍາລັບການຊື້ຊັບສິນການລົງທຶນ.ພວກເຮົາສາມາດກໍານົດມູນຄ່າການເຊົ່າໄດ້ແນວໃດ?ເວັບໄຊທ໌ຕໍ່ໄປນີ້ອາດຈະຊ່ວຍທ່ານໄດ້.
ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງເຂົ້າສູ່ລະບົບ, ຟຣີ.
Zillow.com
http://www.realtor.com/
ສອງເວັບໄຊທ໌ຂ້າງເທິງນີ້ຖືກນໍາໃຊ້ຫຼາຍທີ່ສຸດ.ພວກເຂົາເຈົ້າມີສິນຄ້າຄົງຄັງທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດ, ການເຂົ້າຊົມເວັບໄຊທ໌ຫຼາຍທີ່ສຸດ, ແລະໃຫ້ບໍລິການທີ່ເອົາເຈົ້າຂອງເຮືອນຈາກການຕະຫຼາດໄປຫາການເກັບຄ່າເຊົ່າ.
https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html
ເວັບໄຊທ໌ທາງການຂອງອົງການພັດທະນານະໂຍບາຍ ແລະການຄົ້ນຄວ້າ.
ເຫຼົ່ານີ້ສາມເວັບໄຊທ໌ຂ້າງເທິງນີ້ຄວນຈະພຽງພໍສໍາລັບທ່ານທີ່ຈະຮູ້ຈັກຄ່າເຊົ່າຕະຫຼາດຄາດຄະເນ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ນີ້ແມ່ນສໍາລັບການອ້າງອິງຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ, ຖ້າລາຍຮັບການເຊົ່າຈະຖືກນໍາໃຊ້ສໍາລັບລາຍໄດ້ທີ່ມີຄຸນວຸດທິ, ບົດລາຍງານການປະເມີນຫຼືສັນຍາເຊົ່າອາດຈະຍັງຕ້ອງການ.
ເງິນກູ້ແບບດັ້ງເດີມມີຂໍ້ຈໍາກັດຂອງອັດຕາສ່ວນ DTI / ສະຫງວນໄວ້ / LTV / ສະຖານະການສິນເຊື່ອ.ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ຜູ້ກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ອາດມີເງື່ອນໄຂເປັນເງິນກູ້ແບບດັ້ງເດີມທີ່ມີລາຍໄດ້ສູງ ແລະຄະແນນສິນເຊື່ອ.ໃນຂະນະທີ່ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມບາງຄົນ, ລາຍຮັບຂອງພວກເຂົາແມ່ນຕໍ່າກວ່າຫຼືມີລາຍຮັບປະເພດຕ່າງໆ, ເຊິ່ງກໍ່ໃຫ້ເກີດການເສຍພາສີທີ່ບໍ່ດີ;ເງິນກູ້ຢືມ Fannie Mae ອາດຈະບໍ່ຍອມຮັບປະເພດເຫຼົ່ານີ້ຖ້າຫາກວ່າເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງເຮືອນ.
ໃນກໍລະນີນີ້, ທ່ານອາດຈະພະຍາຍາມຊອກຫາຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງທີ່ສະຫນອງຜະລິດຕະພັນທີ່ບໍ່ແມ່ນ QM.AAA Lendings ໃນປັດຈຸບັນສະຫນອງໃບແຈ້ງຍອດທະນາຄານ, Platinum Jumbo, ກະແສເງິນສົດຂອງນັກລົງທຶນ (ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງມີຂໍ້ມູນການຈ້າງງານ, ບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງ DTI), ການທໍາລາຍຊັບສິນແລະໂຄງການແຫ່ງຊາດຕ່າງປະເທດ.ທຸກໆຄົນສາມາດຊອກຫາຜະລິດຕະພັນທີ່ເຫມາະສົມທີ່ມີອັດຕາຕ່ໍາແລະລາຄາທີ່ດີທີ່ສຸດ.
ນີ້ແມ່ນບາງຕົວຢ່າງຂອງສະຖານະການທີ່ຊື່ນຊົມເມື່ອບໍ່ດົນມານີ້:
ນັກລົງທຶນອະສັງຫາລິມະສັບທີ່ມີຊັບສິນຫຼາຍອັນລວມທັງຄອນໂດທີ່ບໍ່ຮັບປະກັນ.---- ກະແສເງິນສົດຂອງນັກລົງທຶນ
ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ເຮັດວຽກດ້ວຍຕົນເອງທີ່ມີສິນເຊື່ອທີ່ດີເລີດທີ່ລາຍຮັບທີ່ລະບຸໄວ້ໃນການກັບຄືນພາສີຂອງເຂົາເຈົ້າຈະບໍ່ມີຄຸນສົມບັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າສໍາລັບເຮືອນຟຸ່ມເຟືອຍທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້.---- ໃບແຈ້ງຍອດທະນາຄານເທົ່ານັ້ນ
ສະຖານະການລົ້ມລະລາຍທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມມີພຽງແຕ່ສອງປີອອກຈາກການກັກຂັງ.---- Platinum Jumbo
ຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້ຂາຍທຸລະກິດຫຼາຍລ້ານໂດລາຂອງເຂົາເຈົ້າ, ແລ້ວພົບເຮືອນໃນຄວາມຝັນຂອງເຂົາເຈົ້າ, ແຕ່ບໍ່ມີແຫຼ່ງລາຍຮັບເປັນເອກະສານ.